Berufsunfähigkeitsversicherung Selbständige

Da Selbständige mindestens genauso gefährdet sind, ihre Arbeitskraft durch eine Erkrankung oder einen Unfall zu verlieren, wie Arbeitnehmer, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige absolut zu empfehlen. Schließlich schützt eine solche Versicherung im Falle des Verlustes der Arbeitskraft vor dem sozialen Abstieg. Auch wenn in Einzelfällen durchaus eine Umorganisation der betrieblichen Abläufe und somit ein Fortbestehen der Selbständigkeit möglich ist, sollte sich jeder selbständig Tätige mittels einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern.

Die Wichtigkeit dieser Absicherung wird umso deutlicher, wenn man betrachtet, dass oftmals kein Krankentagegeld, welches im Falle einer langwierigen Erkrankung innerhalb der ersten Wochen gezahlt wird abgeschlossen wird. Eine solche Krankengeld-Zahlung sollte auf jeden Fall exakt auf die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente abgestimmt werden, um im Krankheitsfall eine lückenlose Absicherung zu gewährleisten.

Sozialgesetzbuch (SGB) Sechstes Buch (VI) – Gesetzliche Rentenversicherung

Selbständige grundsätzlich nicht gesetzlich pflichtversichert, können sich allerdings freiwillig gesetzlich versichern. Ausnahmen werden in § 2 des Sozialgesetzbuches VI aufgeführt und betreffen:

  • Freiberufliche Erzieher und Lehrer
  • Hebammen und Pflegepersonal
  • Seelotsen
  • Künstler und Publizisten
  • Hausgewerbetreibende
  • Küstenfischer und Küstenschiffer
  • Handwerker, die in die Handwerksrolle eingetragen sind
  • Selbständige, die nicht regelmäßig versicherungspflichtige Arbeitnehmer beschäftigen
  • Selbständige, die nur für einen Arbeitgeber arbeiten
  • Ich-AG

Anrecht auf Erwerbsminderungsrente

Selbständige haben nur dann ein Anrecht auf eine Erwerbsminderungsrente eines Rentenversicherungsträgers, wenn sie innerhalb der vergangenen 60 Monate mindestens 36 Monate lang Pflichtbeitragszeiten geleistet haben und die übliche Wartezeit abgelaufen ist. Daher steht für Selbständige bei einer Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit oft die wirtschaftliche Existenz auf dem Spiel, wenn sie keine private Absicherung haben. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung Selbständige abzuschließen ist demnach sehr wichtig.

Ausnahme

Eine Ausnahme bilden Selbständige, die ihre fünfjährige Wartezeit vor dem 01. Januar 1984 erfüllt haben. Können sie bis heute die lückenlose Zahlung freiwilliger Beiträge bzw. andere Zeiten nachweisen, die ihre Anwartschaft erhalten, gilt für sie eine Übergangsregelung.

Befreiung von der Versicherungspflicht

Laut §6 des Sozialgesetzbuches VI können sich freiberufliche Rechtsanwälte, Architekten und Ärzte, die durch eine gesetzliche Verpflichtung in einer Versorgungseinrichtung oder einer berufsständischen Kammer Mitglied sind, die Befreiung von der Versicherungspflicht beantragen. Darüber hinaus erhalten Sie hier zusätzliche Details zum Thema Gesetzliche Sozialversicherung für Arbeitnehmer und Selbständige.

Wichtiger Hinweis

Versicherungspflichtige Selbständige mit nur einem Auftraggeber sowie selbständig tätige Pfleger, Entbindungspfleger, Hebammen, Lehrer und Erzieher müssen spätestens drei Monate nach Beginn ihrer Tätigkeit den Rentenversicherungsträger informieren.

Die besten Berufsunfähigkeits-Tarife laut IVFP Rating

Im Dezember 2017 veröffentlichte das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) ein umfassendes Berufsunfähigkeits-Rating, dessen Grundlage  die Tarifangebote von 38 Versicherungsunternehmen bildeten. Anhand von insgesamt bis zu 110 Kriterien wurden die selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen (SBU) analysiert und in den Teilbereichen „Unternehmen“, „Flexibilität“, „Preis-Leistung“ sowie „Transparenz“ bewertet. Das Gesamtergebnis setzt sich aus den gewichteten Resultaten dieser Teilbereiche zusammen.

Zusammensetzung der Teilbereiche

Teilbereich Bewertungskriterien Gewichtung
Unternehmen Faktoren wie Stabilität, Ertragskraft, Sicherheit sowie Markterfolg der jeweiligen Versicherer 20 Prozent
Flexibilität Möglichkeit der Anpassung an individuelle Bedürfnisse 20 Prozent
Preis-Leistung Versicherungsleistungen und Beitragshöhe 50 Prozent
Transparenz Kriterien wie Verständlichkeit der Versicherungsbedingungen, Internetauftritt sowie Werbematerial 10 Prozent

Die besten Tarife für Selbständige

Insgesamt wurden die einzelnen Tarife in sechs unterschiedliche Berufsgruppen eingeteilt. Die besten Tarife für Selbständige sind laut IVFP (Gesamtnote) die folgenden:

  1. ALTE LEIPZIGER – SecurAL
  2. EUROPA – EUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung
  3. Allianz – Allianz BerufsunfähigkeitsPolice
  4. Basler – Basler BerufsunfähigkeitsVersicherung

Die ersten beiden Tarife überzeugen mit einer Gesamtnote von 1,1, gefolgt von den anderen beiden Tarifen mit einem Ergebnis von 1,2. Dabei sticht der Tarif SecurAL besonders hervor, da er in drei von vier Teilbereichen (Unternehmen = 1,4) die Bestnote 1,0 erzielen konnte.

Verschiedene selbständige Berufsgruppen

Für die verschiedenen selbständigen Berufsgruppen haben wir weitere Informationen zusammengetragen, die Sie unter den folgenden Links finden: