Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft über eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist äußerst wichtig, um finanzielle Einbrüche, die durch eine Berufsunfähigkeit entstehen, abzufangen. Egal wie jung und gesund ein Arbeitnehmer ist, Unfälle oder Krankheiten können immer dazu führen, dass der eigentliche Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Sind Arbeitnehmer jedoch abhängig von ihrem Gehalt, führt eine Berufsunfähigkeit schnell zu finanziellen Problemen, die den gewohnten Lebensstandard gefährden.

Obwohl die Absicherung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung äußerst sinnvoll ist, hat nicht jeder Interessent dieselben Möglichkeiten zum Abschluss einer solchen Versicherung. In diesem Beitrag stellen wir Ihnen einige Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung vor.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung bietet deutlich weniger Absicherung als die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie stellt allerdings eine sinnvolle Alternative dar, falls die Berufsunfähigkeitsversicherung aus finanziellen Gründen oder einer bereits vorherigen Ablehnung nicht abgeschlossen werden kann.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung als eine Art Basisabsicherung verstanden werden und Berufe absichern, mit denen aufgrund eines erhöhten Risikos keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann.

Die Versicherung zahlt dann, wenn die versicherte Person vollständig erwerbsunfähig ist. In diesem Fall wird in regelmäßigen Abständen eine Rente an die versicherte Person ausgezahlt. Es besteht auch die Möglichkeit, die Zahlungen der Erwerbsunfähigkeitsversicherung in Form einer Einmalzahlung zu erhalten. Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung fallen die zu zahlenden Beiträge in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung meist geringer aus.

Allerdings besteht bei einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung die Möglichkeit, in eine andere Tätigkeit verwiesen zu werden, die trotz des eingeschränkten Gesundheitszustandes noch ausübbar ist. Kann ein Arzt beispielsweise nicht mehr operieren, allerdings noch im Büro des Krankenhauses arbeiten, so gilt dieser nicht als erwerbsunfähig. Bei einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung besteht dieses Risiko nicht, da sowohl von einer konkreten als auch einer abstrakten Verweisung auf einen anderen Beruf verzichtet wird.

Der Weg, um in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung wirklich als erwerbsunfähig eingestuft zu werden und an die Leistungen zu gelangen, ist schwieriger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Je nach Vertragsbedingungen kann ein bestimmter Zeitraum festgelegt werden, über welchen die Erwerbsunfähigkeit anhalten muss, bevor die Versicherung mit den Leistungszahlungen beginnt.

In dieser Zeit muss die versicherte Person von eigenen Rücklagen leben und erhält keine finanzielle Unterstützung durch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Außerdem ist es häufig schwer, eine vollständige Erwerbsunfähigkeit zu erreichen.

Dread-Disease-Versicherung

In Deutschland ist diese Art der Absicherung auch als „Versicherung gegen schwere Krankheiten“ bekannt. Sie leistet, wenn eine im Vertrag festgelegte schwere Krankheit oder ein Unfall eintritt.

Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt sie keine monatliche Rente, sondern bietet der versicherten Person eine Einmalzahlung. Mit dieser Einmalzahlung soll die versicherte Person für hohe Behandlungskosten aufkommen können, die durch die Krankheit erforderlich werden können.

Nur Krankheiten, die im Vertrag festgehalten wurden, führen zu einer Leistungszahlung. In den meisten Versicherungen sind in jedem Fall folgende Krankheiten aufgeführt:

• Krebs
• Herzinfarkt
• Schlaganfall

Weitere Krankheiten können je nach Vertragsbedingungen ebenfalls versichert werden. Nur selten bietet eine Dread-Disease-Versicherung allerdings eine Absicherung gegen psychische Erkrankungen oder Erkrankungen am Bewegungsapparat.

Es ist außerdem möglich, den Todesfall zu versichern. Sollte die versicherte Person an einer der im Vertrag festgehaltenen Erkrankungen sterben, kann je nach Vertragsbedingungen eine Zahlung an die Hinterbliebenen ausgezahlt werden.

Die Dread-Disease-Versicherung stellt keinen ausreichenden Schutz gegen eine Berufsunfähigkeit dar, da nur bestimmte Krankheitsbilder abgesichert werden. Zwar spielt es bei der Dread-Disease-Versicherung keine Rolle, ob der eigentliche Beruf weiterhin ausgeübt werden kann, allerdings ist auch die Absicherung gegen mögliche Krankheiten, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können, deutlich eingeschränkter. Auch die Zahlungen werden nicht in Form einer Rente ausgezahlt, sondern beschränken sich auf eine einmalige Auszahlung.

Grundfähigkeitsversicherung

Wie der Name schon verrät, sichert diese Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung die Grundfähigkeiten ab, die im Alltag benötigt werden. Dazu zählen Fähigkeiten wie Gehen, Sprechen oder Sehen. Welche Fähigkeiten genau abgesichert sind, kann sich je nach Vertrag unterscheiden und wird im Vertrag festgehalten.

Verliert die versicherte Person eine körperliche oder geistige Grundfähigkeit, die im Vertrag festgehalten wurden, tritt der Versicherungsfall ein. Bei manchen Versicherungen müssen mehrere Fähigkeiten verloren gehen, bevor der Leistungsfall eintritt. Einige der Grundfähigkeitsversicherung zahlen auch eine Rente, wenn die versicherte Person pflegebedürftig wird. Diese Leistung hängt allerdings von den individuellen Vertragsbedingungen ab.

Damit die Grundfähigkeitsversicherung leistet, muss die betroffene Fähigkeit völlig verloren gehen. Eine reine Beeinträchtigung reicht nicht, um den Leistungsfall zu erreichen. Verliert jemand beispielsweise die Möglichkeit, Wörter oder Sätze zu bilden, führt diese Einschränkung in den meisten Fällen nicht zum Leistungseintritt, obwohl eine klare Kommunikation nicht mehr möglich ist.

Wie auch bei den anderen Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: Die Grundfähigkeitsversicherung bietet keinen umfangreichen Schutz und kann die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht vollständig ersetzen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung erfordert für den Leistungseintritt nicht den kompletten Verlust einzelner Fähigkeiten sondern bewertet ausschließlich, ob der eigentliche Beruf weiter ausgeübt werden kann oder nicht.

Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung sichert gegen das finanzielle Risiko ab, welches ein Unfall mit bleibenden Schäden auslösen würde. Dabei spielt es keine Rolle, wo oder wann der Unfall passiert. Die Versicherung besteht aus zwei Teilen: Zum einen aus der Unfallleistung und zum anderen aus der Invaliditätsleistung.

Die Invaliditätsleistung besteht aus einer Einmalzahlung. Die Unfallleistung kann aus verschiedenen Leistungen bestehen, die teilweise Teil des Vertrags sind und teilweise hinzugebucht werden müssen. Zu ihnen zählen beispielsweise:

• Bergungskosten
• Kosmetische Operationen, die nach Unfall anfallen können
• Krankenhaustagegeld
• Hinterbliebenenschutz
• Unfallrente
• Leistungen bei Unfalltod

Bei der Unfallversicherung kann es entscheidend sein, den Unfall fristgerecht an die Versicherung zu melden. Einige Versicherungen erheben eine Meldungsfrist, innerhalb welcher der Unfall gemeldet werden soll – ansonsten kann der Anspruch auf die Leistung verfallen.

Multi-Risk-Versicherung

Diese Form der Absicherung besteht aus verschiedenen Versicherungsbausteinen, die in einem Vertrag kombiniert werden. Dazu zählen einzelne Versicherungselemente der Grundfähigkeits-, Unfallschutz-, Pflege- und Dread-Disease-Versicherung.

Unfallversicherung

Der Baustein der Unfallversicherung sorgt dafür, dass die versicherte Person bei einer unfallbedingten Invalidität eine Rente erhält.

Pflegeversicherung

Sollte die versicherte Person pflegebedürftig werden, so erhält sie Zahlungen der Multi-Risk-Versicherung.

Grundfähigkeitsversicherung

In diesem Baustein der Multi-Risk-Versicherung sind elementare körpereigene Funktionen versichert, zu denen beispielsweise das Gehen oder das Sprechen zählen. Eine Rente wird dann gezahlt, wenn eine für den Alltag notwendige Funktion nicht mehr ausgeübt werden kann.

Dread-Disease-Versicherung

Die Teile der Dread-Disease-Versicherung in der Multi-Risk-Versicherung sichern gegen schwere, lebensbedrohliche Krankheiten wie Krebs ab.

Die Multi-Risk-Versicherung vereint somit wichtige Bestandteile aus unterschiedlichen Versicherungsformen in einem Vertrag. Dabei stellt die Versicherung jedoch keine vollwertige Alternative zu den einzelnen Versicherungsformen dar.

Je nach Versicherung kann der Leistungsumfang der einzelnen Bausteine stark variieren. Die Auszahlung kann je nach Leistungseintritt entweder als monatliche Rente oder als Einmalzahlung erfolgen. Die Multi-Risk-Versicherung zahlt nur, wenn die Erkrankung dauerhaft und über einen langen Zeitraum auftritt.

Außerdem muss ein gewisser Schweregrad erreicht werden, bevor die Versicherung leistet. Die Beiträge können geringer ausfallen als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. So könnte die Multi-Risk-Versicherung auf den ersten Blick fälschlicherweise als eine günstige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung angesehen werden.

Allerdings fällt der Schutz trotz der einzelnen Versicherungsbausteine deutlich schmaler aus als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung und kann daher nicht als gleichwertige Alternative verstanden werden.

Nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert zuverlässig ab

Keine der genannten Versicherungen kann eine gute und auf die eigenen Lebenssituation angepasste Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen. Lediglich können sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung ergänzen. Auch Menschen, die Berufe ausüben, mit denen eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur schwer abzuschließen ist, können sich bei diesen Versicherungen über mögliche Alternativen informieren.

Fürchten Sie, aufgrund Ihres Berufs oder Ihres Gesundheitszustandes, keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu können? Nehmen Sie gerne unverbindlich und kostenlos zu uns auf. Mit mehr als 25 Jahren Berufserfahrung haben wir uns vor allem auf die „schweren Fälle“ spezialisiert und finden gemeinsam mit Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die zu Ihrer individuellen Lebenssituation passt.