Das unabhängige Analysehaus Morgen&Morgen hat das Reporting zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung für das Jahr 2024 veröffentlicht. Die Ergebnisse der Analyse können sich sehen lassen: Bei der Bewertung von 612 Tarifen und -kombinationen erhielten 492 Berufsunfähigkeitstarife eine Top-Bewertung.

Im Rating von Morgen&Morgen werden Berufsunfähigkeitsversicherungstarife und Tarifkombinationen von einem bis fünf Sternen bewertet. Zur Bewertung werden die Vertragsbedingungen, die Kompetenz, die Beitragsstabilität und die Antragsfragen herangezogen und mit anderen Tarifen verglichen. Von den 612 bewerteten Tarifen erhielten 492 Tarife 5 Sterne (ausgezeichnet), 33 Tarife 4 Sterne (sehr gut) und 69 Tarife 3 Sterne und werden damit immerhin noch als „durchschnittlich“ betitelt. Nur 11 Tarife erhielten 2 Sterne (schwach), 7 Tarife erhielten lediglich 1 Stern (sehr schwach).

Die Experten von Morgen&Morgen stufen das Angebot von BU Tarifen am Markt als konstant auf einem hohen Niveau ein. In Deutschland liegen aktuell 14,5 Millionen Berufsunfähigkeitsversicherungen in den Beständen der Anbieter.

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Brauche ich überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Diese Frage stellen sich Arbeitnehmer oft. Dabei ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung wohl eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt, denn eine Berufsunfähigkeit kann unabhängig von Alter, Beruf und Gesundheitszustand jeden treffen – und das meist völlig unerwartet. Unfälle oder Krankheiten können das Leben grundlegend verändern und die eigene Arbeitskraft massiv beeinträchtigen.

Ein Beispiel verdeutlicht die Sinnhaftigkeit einer BU:

Frau T. arbeitet als Krankenschwester und hat zwei kleine Kinder. Ihr Mann ist Handwerker bei einem kleinen Unternehmen, arbeitet jedoch seit der Geburt des zweiten Kindes nur noch in Teilzeit, um sich besser um die gemeinsamen Kinder kümmern zu können. Vor drei Monaten hat das Paar ein kleines Haus mit Garten gekauft, um dort gemeinsam zu leben und ihre Kinder großzuziehen.

Frau T. war gerade auf dem Weg zur Arbeit, als ihr ein entgegenkommendes Fahrzeug die Vorfahrt nahm. Bei diesem Unfall erlitt Frau T. schwere Verletzungen und musste über einen längeren Zeitraum im Krankenhaus behandelt werden. Sie verletzte sich unter anderem an der rechten Hand. Die Verletzung war so schwer, dass Frau T. dauerhafte Bewegungseinschränkungen an eben dieser Hand erlitt und auf unbestimmte Zeit nicht mehr als Krankenschwester arbeiten kann.

Die junge Familie ist auf das Einkommen von Frau T. als Hauptverdienerin angewiesen. Die gesetzliche Absicherung gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit fällt jedoch so gering aus, dass sie die anfallenden Lebenshaltungskosten und die Raten für das frisch erworbene Haus nicht auffangen kann.

In genau solchen Fällen greift die Berufsunfähigkeitsversicherung: In Form einer monatlichen Rente entlastet die Berufsunfähigkeitsversicherung die Familie finanziell und sorgt so dafür, dass Frau T. und ihre Familie ihren aktuellen Lebensstandard aufrechterhalten können.

Die Antwort darauf, ob der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, lautet daher ganz klar: Ja! So wird das finanzielle Risiko einer Berufsunfähigkeit zuverlässig abgesichert.

Grafik: Ursachen für eine Berufsunfähigkeit

Es gibt viele verschiedene Ursachen für eine Berufsunfähigkeit, die nicht zwangsläufig mit dem Alter oder dem Beruf verknüpft sein müssen. Mit 34,23% sind Nervenkrankheiten der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit, dicht gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates mit 19,38%. Quelle: Morgen&Morgen.

Besonders attraktiv ist der Abschluss übrigens für junge und gesunde Menschen. Aufgrund ihres Alters und ihres meist noch sehr guten Gesundheitszustandes fällt die Risikoprüfung der Versicherungen in der Regel positiv für den Interessenten aus. Dieser profitiert dann von attraktiven Konditionen wie besonders günstigen Beiträgen oder einer hohen monatlichen Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall.

Aber auch ältere Menschen oder Menschen mit Vorerkrankung haben die Chance auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei verläuft der Weg bis zum Vertragsabschluss jedoch meist nicht so einfach und unkompliziert wie bei jüngeren Interessenten.

Vorerkrankungen oder ein erhöhtes Alter erhöhen in den Augen der Versicherungen das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Daher müssen sich Interessenten mit Vorerkrankungen auf Risikozuschläge oder Ausschlussklauseln einstellen. In besonders extremen Fällen kann es auch zur Antragsablehnung kommen.

Wie sollten Interessenten mit Vorerkrankung vorgehen?

Interessenten, die unter Vorerkrankungen leiden, sollten nicht einfach einen Antrag bei einer beliebigen Versicherung stellen. Sollte der Antrag abgelehnt werden, kann die Versicherung den Interessenten in die sogenannte Sonderwagnisdatei aufnehmen.

Übrigens: Auch potenziell risikoreiche Freizeitaktivitäten können den Vertragsabschluss negativ beeinflussen. Dazu zählen ausgefallenere Sportarten wie Fallschirm springen, Tiefsee tauchen oder alpines Klettern; aber auch gängigere Sportarten wie Motorrad fahren, Boxen oder Reiten können zu Hindernissen führen. Hobbys erhöhen das Risiko für Unfälle und begünstigen damit eine mögliche Berufsunfähigkeit.

In der Sonderwagnisdatei wird der abgelehnte Interessent mitsamt weiteren Informationen wie dem Ablehnungsgrund vermerkt. Das Problem: Auch andere Versicherungen haben Zugriff auf die Sonderwagnisdatei. Fragt der Interessent also bei einer anderen Versicherung an, könnte der Eintrag in die Sonderwagnisdatei den Antrag erschweren.

Deshalb raten wir Interessenten, sich Hilfe bei der Antragsstellung zu holen. Eine Möglichkeit ist die Erstellung von anonymisierten Risikovoranfragen. Was sich hinter dem Begriff anonymisierte Risikovoranfrage verbirgt und wie dieser Prozess abläuft, erfahren Sie hier.

Wir unterstützen Sie ohne zusätzliche Kosten

Profitieren Sie von unserer Unterstützung vollkommen kostenfrei! Möglich ist uns dies durch eine Courtage des Versicherers, die wir als Aufwandsentschädigung für die erfolgreiche Vermittlung einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten. Auf diese Weise zahlen Sie ausschließlich die reinen Versicherungsbeiträge und werden gleichzeitig kostenlos von uns als erfahrene Experten unterstützt.